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代偿是什么意思(网贷代偿比逾期还严重吗)

越来越多的贷款机构选择引入保险机构共担风险,借款人在申请贷款的时候,需要支付一笔保险服务费,一旦借款人逾期不还款,那么这笔债务就由保险机构偿还,然后一头雾水,不知道这里的“代偿”是什么意思,对于征信会有什么样的影响?

征信

代偿是什么意思(网贷代偿比逾期还严重吗)插图

很多朋友在查询央行征信的时候发现,征信报告上有“保证人代偿信息”一栏,这一栏里显示有类似下面这样的信息,“××年×月×日××保险公司进行最近一次代偿,累计代偿金额×元,余额×元。”那么这个保险代偿是什么意思呢?今天小编就跟大家聊一下“代偿”。

一、什么是代偿?

代偿,顾名思义就是代为偿还,在互联网金融高度发展的今天,一些网贷机构选择引入保险或者担保公司共担风险,当借款人申请贷款的时候,就先要支付一笔保险或者担保费用,一旦借款人逾期不还钱,这笔债务就由保险或者担保公司来代为偿还,债权人由网贷机构转让给后者,在借款人的征信报告上就会显示出相关的代偿信息。

二、怎样才能判断自己逾期的网贷平台是否会代偿呢?

在申请贷款的时候,通常贷款平台APP上面会有诸如“保险协议”“担保协议”等字样,点开协议看里面的细则,首先是哪一家公司提供了这样的服务,通过网络搜索看这家公司是否是真实的保险或者担保公司,因为不排除有些贷款平台会做个假的协议,捏造一家不存在的没有资质的担保或者保险公司,来达到变相收取砍头息或者吓唬借款人的目的;其次看细则里面是否有关于代偿的服务内容,代偿协议是要提交给央行征信中心审核的,故而不可能没有详细说明。

个人征信

代偿是什么意思(网贷代偿比逾期还严重吗)插图(1)

三、征信上多久会显示代偿呢?

一般情况下,在贷款逾期超过80天后才会进入保险代偿的流程,这此之前,即便上了征信也只会显示逾期的字样。所以借款人要知道自己逾期的贷款是否被代偿,要在至少逾期80天之后才看的到。

逾期超过80天,放款的银行会向保险公司申请理赔,那么保险公司会把剩余欠款、逾期利息一并赔给放款银行,那么这笔借款的债主就从银行变成保险公司。

对于贷款平台来讲,选择代偿有两层好处:

1、选择保险或者担保公司合作,花少量的成本,却有效降低了坏账风险,利于机构有效运转。

2、个别网贷机构虽然持有金融牌照,但本身放贷行为不甚合规,存在利息高,高额服务费,违规催收等诸多问题,无法靠自己接入央行征信系统,而通过保险或者担保公司转手,变相上征信,不失为一种比较简便有效的方法,可以对借款人达成震慑的效果。

所以,从个人征信报告上可以看到这笔贷款是结清的状态,是保险公司代为偿还,不要小看这个保险代偿,影响可非常大。看来“保险代偿”的后果比逾期还严重。

四、那么网贷被代偿,会有什么样的影响呢?

很多人不知道从哪里得来的消息,谈代偿色变,觉得一旦网贷被代偿,一辈子就成了征信黑户,其实这是危言耸听,征信上的代偿和逾期记录是一样的,它的实质只是债权人发生了转让,只要将债务还清,五年后,代偿记录就会自动消失。

但需要提醒的是,征信上的代偿也不像某些人说的那样,代偿后就表示不用偿还了,逾期的债务被代偿以后,债权关系发生了改变,借款人和网贷平台之间已经没有了关系,因为保险公司和担保机构替你还了这笔款项,债权人变成了后者,保险或者担保公司有权向你追讨这笔欠款。

而代偿仍然意味着征信不良,借款人想要抹掉这笔记录,就需要联系替你代偿的保险或者担保公司,处理完这笔款项,不然就真的永远都是征信黑户。

综上所述,为了避免出现这种比逾期更严重的后果,尽早还款才是正确的。

代偿是什么意思(网贷代偿比逾期还严重吗)插图(2)


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