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雇主责任险和团体意外险的区别,哪个好?

雇主责任险和团体意外险的区别,哪个好?插图

经常碰到一些企业为了转嫁对员工的风险,在雇主责任险与团体意外险种难以作出选择,虽然二者都能给企业或单位的职工提供经济上的保障,其实这两者有着本质的区别。

什么是团体意外险

团体意外险是一种以团体方式投保的人身意外保险的形式,保障责任和赔付方式与个人意外伤害险相同。

团体意外险保障的内容

主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴。

雇主责任险和团体意外险的不同

雇主责任险和团体意外险的区别,哪个好?插图(1)

以苏黎世的雇主责任险来举例

保障主体不同

雇主责任险保的是雇主(企业),雇主责任险是为了转移企业主的责任风险。

团体意外险保的是雇员(员工),团体意外险属于福利性质。

赔付方式不同

雇主责任险是保险公司将赔付款打到企业账户,用于赔付企业给员工的补偿款,可以完全转移企业的用工风险。

团体意外险是由保险公司直接将赔付款打到员工账户上,如果是工伤,员工还可以再向企业要求赔偿的权利,但是不能完全转移企业用工风险。

伤残等级

雇主责任险伤残赔付上可以针对工伤和非工伤两种定残方式。

针对工伤,按照《工伤保险条例》的规定来鉴定伤残等级。

针对非工伤,按照《人身伤残评定标准》鉴定伤残等级,1级到10级的赔付。

这个两个鉴定标准有什么不一样?

比如有一些客户走的商业意外定残,可能定不到伤残赔付,因为他的损失程度还没有那么高。

但是按照工伤的伤残鉴定标准来鉴定的时候可能会鉴定到10级,所以相对来说工伤残疾的鉴定标准更容易达到。

商业意外的赔付标准可能稍微会严格一些,有一些企业会更多的选择商业意外保险来鉴定,是因为工伤意外需要准备的资料有点多,需要的时间也比较长。

一般来说选择权在于客户,只要客户拿到鉴定书,保险公司就会按照对应的伤残鉴定书去赔付,但不会要求客户必须去做工伤鉴定还是意外鉴定。

假如客户是工伤导致的意外,选择商业意外定残或工伤鉴定标准定残,但是如果用工伤来定残的,可能赔到的会更多以及赔偿的范围会更广。

团体意外险是没有选择的,只能走商业意外1级到10级的伤残标准来定残赔付。

保障范围

雇主责任险常见的保障责任包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴、误工补偿、生活护理费、一次性伤残就业补助金、法律费用补偿。所以雇主责任的保障相对全面,保障项目会更多一些。

团体意外险保障内容和个人意外险基本一致,包含意外身故、意外伤残、意外医疗和住院津贴。

意外医疗

雇主责任险可以扩展自费药、0免赔、100%报销。

团体意外险一般会有免赔额、约定比例报销、限制社保用药。

最后回答几个常见问题

投保所需要的资料

雇主责任险的投保人为企业,因此需要企业的详细信息,如公司名称、办公地址、证件号码、 及投保员工的信息。

投保方式

如果是标准版的方案,则可以通过自助下单平台办理,在线提交后自动走承保流程,并且依据保险公司的要求付款即可。

如果是比较复杂的方案,需要一单一议,既说明详细情况和需求后,与保险公司财险部门对接,人工审核后给出报价。

员工变动

员工变动主要分为增人、减人、换人三种情况。

由于雇主责任险主要是意外险相关责任,没有等待期,因此在被保险人变动方面并不麻烦。

如果是增人,则需要缴纳对应保费即可;如果是减人,则退换对应人数/对应保障时期的保费;

如果是换人,则要求是同职业类别、同样的保障方案。

需要提交纸质申请书和人员清单,并且加盖骑缝章。

是否可以提供发票可以,增值税普通发票(电子)和增值税专用发票(纸质)二选一。


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